传统险企向科技化、线上化转型正驶入“快车道”。

　　截至目前，多家险企加速布局线上业务，通过科技赋能，推动“线上+线下”融合，实现业务发展模式的整体升级。

　　相比之下，弘康人寿保险股份有限公司(以下简称“弘康人寿”)自成立之初，就选择了一条有别于传统寿险公司的发展道路，即不建立传统个险队伍，通过自建平台及互联网电商渠道开展业务。

　　而保险行业“互联网+”趋势加速背景下，弘康人寿坚持以客户中心，推动保障型产品发展，惠及民生。

　　践行“保险姓保”，惠民保障落地

　　弘康人寿成立于2012年，2019年年报显示，弘康人寿资产总计超500亿元。

　　从经营模式来看，弘康人寿确立了扁平化、小而精的企业架构，走互联网优先的轻资产模式。

　　与此同时，弘康人寿在发展过程中，始终坚持以“以客户为中心”的经营理念，积极践行“保险姓保”，聚焦保险保障功能。

　　近日，监管部门相关负责人表示，从人身保险方面看，虽然行业疾病、医疗保险产品不少，但与我国14亿人口基数相比，真正购买了商业健康保险产品的人数占比依然很低，商业健康保障的覆盖面仍然不足。特别是在应对大规模流行性传染病，以及由此引发的家庭收入损失、大额医疗支出等风险保障上，保险业尚有进一步提升的空间。这些保障缺口既是当前存在的问题，也是保险业发展的潜力和方向。

　　其实，弘康人寿在成立之初已关注到此类问题。

　　2012年8月，弘康人寿联合再保公司和咨询公司共同发布了国内首份《中国居民寿险保障充足率调研报告》。《报告》指出，中国居民寿险保障严重不足，即使把社保和企业提供的补充保险计算在内，中国居民人均寿险(以死亡为赔付条件)保障额度仅11万元。

　　依照此次调研结果，弘康人寿聚焦产品迭代升级的同时，不忘初心，在寿险产品核心功用，提升产品足额保额方面进行了长期探索和实践。据了解，弘康人寿通过推动消费型保障产品的发展，使保障险的人均保额，从几十年未变的10万元，提升至人均30万元，切实做到保险惠及民生，发挥保险保障功能。

　　公开资料显示，弘康人寿2019年规模保费收入212亿元，同比增长15%，同时原保费同比增长14%，健康险保费同比增长39%。

　　产品为公司立足之本

　　弘康人寿聚焦于产品设计，秉承“简单造就非凡”的文化理念，以解决居民保障不足的“痛点”为设计导向，将产品化繁为简，在定价和形态上积极创新，使保险产品简单、低价、透明。

　　值得一提的是，弘康人寿将保险产品的保障与财富管理功能进行分离设计。其背后的逻辑在于，将产品的保障功能和投资功能发挥到最大化。

　　以十万元保额的重疾险为例，如果按照纯保障险的费用计算，年平均缴费仅需几十元到一两百元，若附带其他投资理财功能，年缴保费则高达数千元。

　　弘康人寿坚持以客户利益为中心，致力于开发符合客户需求的高性价比产品。据了解，弘康人寿保障类产品费率低、平均保额为业内同类产品保额的3-5倍，产品续保率达95%。

　　与此同时，弘康人寿还依据时代发展和客户需求创新及迭代产品。

　　2014年，弘康人寿行业首推消费型重疾险“弘康健康一生重大疾病保险 A 款”;2015年，行业引入无身故责任重疾险“弘康健康人生重大疾病保险 C 款”;2016年，发布首款免体检额100万元的低费率定期寿险“弘康大白定期寿险”，并首创白名单核保制度;2017年，推出业内首款重疾智能核保产品“弘康多倍保重大疾病保险”。

　　产品升级过程亦与科技同行。

　　以“弘康大白定期寿险”为例，2018年弘康人寿在此基础上，推出了“弘康大白智能定寿”，即通过健康水平、安全系数、生活地域和其他风险因素等多个维度确定投保费用，组合出风险情况近6000种，将单一费率升级为多层次费率，风险越小的消费者保费越低，真正实现保费和风险精准匹配，开启了定寿产品个性化定价的新时代。

　　业内人士表示，产品是保险公司的生存命脉，我国保险行业发展数十年，在保障领域远没有实现真正意义上的产品丰富，反而是产品无效创新过多。中小寿险公司执着于跟风，打价格战，而不是进行创新，但充分发展的保险市场更像商业综合体，集合各类特色产品，种类虽多，创新色彩却非常鲜明。

　　显然，弘康人寿属于后者，具有鲜明的创新色彩。

　　科技赋能提升服务体验

　　产品在左，服务在右。

　　近年来，保险产品与服务数字化、智能化趋势明显，多家保险公司发布数字化转型战略，而弘康人寿作为一家坚持互联网优先战略的寿险公司，其亦密切关注以云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等为代表的互联网前沿科技，通过保险科技的应用提升用户体验、提高保险效率、优化后台管理甚至产生新的商业模式。

　　目前，弘康人寿已经建成包括智能核保、在线机器人客服、刷脸保全、在线理赔、区块链公布理赔结果、秒退等全流程、全线上的在线服务平台。

　　具体而言，2016年，弘康人寿推出十万元以下重疾立案即赔服务，使报案环节时间平均少于十五分钟，同年，打通验证后台与公安部身份证认证中心的联系，在业内率先将“人脸识别”技术引入保全办理，并将这一技术配合地址定位功能引入投保流程，大幅优化客户查询保单的使用体验。

　　2017年，弘康人寿推出“秒退”服务，以及重疾险智能核保。2018年，弘康人寿将所有理赔结果写入区块链并开通在线查询功能，通过区块链技术公布获赔率进而为公司增信，同时推动保险行业真实理赔状况走向公开透明。同时，客户服务方面，弘康人寿还推出寿险行业首个微信视频客服，由人工在线一对一辅导服务办理。

　　2019年，弘康人寿则再度深入场景研发了“弘康全方位智能机器人服务”，其中包括新契约回访机器人、在线客服机器人、电话语音机器人、续期智能机器人。

　　对弘康人寿而言，一系列保险科技的应用，一方面大幅降低了人工成本，另一方面也优化了客户体验。

　　弘康人寿相关负责人表示，未来互联网保险公司在技术应用和场景创新上将大有可为。诸如保险可以与智能穿戴设备结合，实现定制化保险产品和定价;通过大数据和智能风控对线上反欺诈进行有效识别，屏蔽逆选择风险;利用新技术赋能业务打通上下游的生态，利用区块链技术实现医疗数据在医院和保险公司之间互认，实现直赔业务等。

　　业内人士强调，中小寿险公司运用保险科技要以实用为主，只要能够解决业务问题，如优化产品设计、提升服务质量等，能产生效益或提升效率的就是好技术。要多发挥小公司灵活高效的优势，充分利用第三方资源，把技术集成得更好、运用得更好。

　　弘康人寿有关负责人表示，“未来，弘康人寿将坚守互联网优先战略，充分把握中国保险市场快速发展契机，依托现有产品、销售、服务、投资、支持保障五大业务板块，践行保险姓保，努力打造有特色、创新型人寿保险公司，助力人民群众实现对新时代美好生活的向往。”